Если есть благоприятное время, для того чтобы пересмотреть свое отношение к финансам, то это начало года.
Мы все строим планы, надеемся на лучшее и обещаем себе начать новую жизнь. Так почему бы не начать с нового отношения к семейному бюджету?
1. Готовьтесь к сюрпризам.
Сразу хотим вас предупредить: если раньше вы не отличались ответственностью по отношению к своим доходам и расходам, скорее всего, вас ждут не слишком приятные сюрпризы. Начав анализировать свое финансовое поведение, вы наверняка заметите ряд ошибок, которые в прямом смысле слова обошлись вам довольно дорого. Будьте к этому готовы и старайтесь не взваливать на себя чувство вины, а также не обвинять во всех смертных грехах своего мужа. Что было, то было. А сейчас пришло время двигаться дальше, избавляясь от прошлых недостатков. Будьте объективны и старайтесь в будущем не повторять старых ошибок.
2. Тщательно проанализируйте ваши доходы и расходы.
Наверняка вы встречали этот совет не один десяток раз, и тем не менее от него никуда не деться. Если нет четкой картины вашего нынешнего финансового положения, как вы сможете двигаться дальше или ставить перед собой новые цели? Не важно, как именно вы сведете воедино доходы и расходы, главное — заставить себя это сделать. Вы можете по старинке начертить табличку в обычной тетради и вносить в нее все финансовые манипуляции. А можете, что гораздо удобнее, воспользоваться одной из бесплатных интернет-программ. Еще вам придется сохранять все чеки и хотя бы раз в неделю обновлять данные, чтобы табличка была объективной. Это потребует от вас времени и усилий. Но, если вы хотите точно знать, куда уходят ваши деньги, без этого не обойтись.
3. Если вам часто не хватает денег на крупные покупки и приходится просить в долг или брать кредит, учитесь экономить.
Может быть, вы скажете: "Мы и так постоянно экономим, как же еще сократить расходы?" Самое эффективное, что вы можете сделать, — это тщательно проанализировать свои расходы за один месяц. Сохраняйте абсолютно все чеки, а если чека нет, запишите, сколько вы потратили и на что. В конце месяца просмотрите все чеки и записи. Будьте откровенны сами с собой: неужели вы не обнаружили ни одной покупки, без которой можно было бы обойтись? Финансовые аналитики уверяют, что при необходимости почти всегда можно сократить свои расходы на 10%. Как это сделать?
- Во-первых, старайтесь избегать тех покупок, без которых вполне можно было бы обойтись.
- Во-вторых, следите за изменениями рынка. Давно ли вы меняли свой тариф мобильной связи? А давно ли узнавали о новых предложениях Интернет-провайдера? Начало года — прекрасное время, для того чтобы всем этим заняться. Многие пользователи годами не меняют свои тарифы, а ведь связь относится к тем немногочисленным услугам, цены на которые постепенно снижаются. А в начале года при заключении новых контрактов вполне можно рассчитывать на праздничные скидки.
- Проанализируйте коммунальные платежи. Если вы до сих пор этого не сделали, поменяйте лампочки на энергосберегающие. Установите счетчики воды, подключитесь к трехфазовому тарифу оплаты электричества. И не забывайте о "мелочах", которые в сумме могут составлять до 5% всей электроэнергии, которую вы расходуете. А именно: выключайте из розеток зарядные устройства, когда они не используются; не держите электроприборы в режиме ожидания; постепенно избавляйтесь от старой и неисправной техники, которая потребляет огромное количество энергии; а покупая новые приборы, выбирайте те, что относятся к классу А по потреблению электричества. Кроме того, утеплите окна и двери, чтобы зимой не пришлось пользоваться обогревателями.
4. Если у вас до сих пор нет "неприкосновенного запаса", непременно приступайте к его созданию.
Психологи считают: для ощущения безопасности семье необходима сумма, на которую в случае непредвиденных обстоятельств можно продержаться от 6 до 8 месяцев. Именно такую сумму вам необходимо собрать и держать в надежном банке на всякий случай. Причем очень важно не стремиться получить самые высокие проценты по вкладу, наоборот, в случае с НЗ стабильность и надежность банка выходят на первое место.
5. Защитите ваших родных.
Если от вас и вашего заработка зависят родные (дети, пожилые родители, другие родственники), подумайте о страховании жизни и здоровья. Если главным добытчиком в семье является ваш супруг, убедите его оформить полис. В России этот вид страхования не слишком распространен, но, тем не менее, это очень важно. Выбирая страховую компанию, прежде всего ориентируйтесь на ее опыт и время пребывания на рынке. Сравните цены у разных страховщиков и внимательно читайте условия полиса. Помните, что нет ничего стыдного в том, чтобы взять договор страхования домой и внимательно изучить его в спокойной обстановке, а только потом подписать.
Вы, ваш муж и деньги. Кто главный?
По данным опросов, деньги становятся причиной семейных ссор едва ли не чаще, чем супружеские измены. Можно ли избежать выяснения отношений? Или конфликты на почве финансов неизбежны? Каждый из супругов начинает семейную жизнь с четкими представлениями о том, что правильно и что неправильно. Если оказывается, что взгляды мужа и жены не совпадают, появляется повод для конфликтов. Это верно и для финансовых вопросов. Именно поэтому и возникают ссоры.
Не забывайте, что у обоих супругов есть право голоса. Даже если вы сидите с детьми и не работаете, не устраняйтесь от обсуждения семейного бюджета, перекладывая все решения на мужа. Если вы зарабатываете гораздо больше супруга, не стремитесь к финансовому главенству в семье. Постарайтесь раз и навсегда принять такое правило: вы живете вместе и воспитываете (или собираетесь воспитывать) общих детей, а значит, главные финансовые решения, которые касаются вашего совместного будущего, вы должны принимать вместе.
Это не значит, что все доходы непременно должны поступать в общий котел. Если вам комфортнее, чтобы у каждого из супругов были свои доходы и свои сферы ответственности в семье, пусть так и будет. Но все, что касается глобальных финансовых планов, инвестиций и накоплений, нужно обсуждать. И не просто обсуждать, но приходить к решению, которое будет устраивать обоих супругов. Без этого не только невозможно планировать семейный бюджет, но и по-настоящему доверять друг другу.
Такой принцип особенно важен, когда в семье начинаются денежные трудности. В этих случаях особенно важно поддерживать друг друга, а не разбегаться по разным углам, пытаясь в одиночку справиться с проблемами. Нет смысла и обвинять друг друга в случившемся: если решения вы принимали вместе, то ответственность за последствия придется поделить поровну.
Если вы не работаете
1. Участвуйте в обсуждении на равных.
Неработающей женщине может казаться, что поскольку она не приносит в дом денег, то не имеет права голоса. Это не так. Независимо от уровня дохода у каждого из супругов должна быть возможность обсуждать важные покупки и расходы, открыто высказывать свое мнение. Если вы будете вести себя как серая мышка, со временем и муж привыкнет к тому, что ваши мысли можно не принимать в расчет.
2. Не перекладывайте оплату счетов на мужа.
Возьмите на себя часть финансовых обязанностей, к примеру, оплату счетов за коммунальные платежи, образование детей, медицинские расходы. Следите за тем, чтобы нужны суммы вносились вовремя. Во-первых, таким образом вы убедите и себя, и домашних, что на вас можно положиться. А во-вторых, будете в курсе финансовой ситуации в семье.
3. У вас всегда должны быть свои собственные деньги.
Какими бы безоблачными ни были отношения в семье, у вас всегда должны быть отложены деньги, которыми вы можете воспользоваться в любой момент. Это может быть небольшая сумма в банке или ваша собственная "заначка", которая поможет вам и вашим детям продержаться в экстренном случае. Замечательно, если вы на 100% уверены в собственном муже. Но в жизни может случиться все что угодно: мужчины болеют, умирают, теряют работу и уходят к другим женщинам. Создайте свой неприкосновенный запас на черный день. А мы вам от души желаем, чтобы такой день никогда не наступил, а весь запас был потрачен на ваше с мужем совместное путешествие в честь золотой свадьбы.
4. Держите в порядке финансовые документы.
Заведите ящик или коробку для важных документов. Складывайте туда все оплаченные счета, чеки за крупные покупки (их нужно сохранять в течение всего гарантийного срока), налоговые декларации, другие важные документы. В случае необходимости вам не придется перерывать всю квартиру в поисках одного незаметного листка бумаги. Кроме того, если каждый месяц вы собираете все оплаченные счета за коммунальные услуги, подтверждения кредитных выплат и т. п., то сразу заметите, если забыли что-то оплатить.
5. Это — твое, это — мое, а это — наше.
Если у вас есть собственные деньги или ценное имущество (наследство, подарки), которые вы хотите оставить за собой, есть смысл заключить брачный договор. Сделать это можно даже через несколько лет после заключения брака. Если у мужа есть имущество, которое он считает только своим, а не вашим общим, это тоже нужно принимать во внимание и не рассчитывать, что со временем он передумает.
