Содержание:

В совсем недавнем прошлом страхование загородной недвижимости в России считалось чем-то вроде пижонства. В самом деле, стандартная советская и постсоветская дачка на шести сотках — последнее прибежище бабушкиной мебели и дедушкиного гардероба, дребезжащих холодильников "ЗИЛ" и черно-белых телевизоров — страховки едва ли заслуживала. Да и цена самого строения, слепленного по наитию из подручных материалов, зачастую не превышала цены своего содержимого…

Ситуация начала выправляться какой-то десяток лет назад. Новые россияне распробовали вкус жизни на свежем воздухе, но с городским комфортом, а в ряде случаев — и окончательно сменяли уличный смог на шелест берез и речную прохладу. Жизненные ценности сместились за МКАД и, естественно, потребовали для себя определенных гарантий.

В отличие от страхования городских квартир, оценить которые несложно, процедура оценки загородной недвижимости более громоздкая, связана со сбором большого числа документов и требует учета особенностей законодательства.

Так, например, в соответствии с законодательством, земельный участок и здания на нем — это различные объекты, поэтому свидетельства о регистрации собственности будут разными и страховать нужно каждый отдельно.

Специалисты некоторых страховых компаний считают, что максимальная вероятность возникновения страховых случаев существует, когда в доме никто не живет: подобные обстоятельства определяются страховщиком как факторы, повышающие риск.

Считается, что для загородных строений наибольшую опасность представляют злоумышленные действия третьих лиц (кража, взлом, грабеж, поджог). В таких случаях применяется повышенный тариф, поскольку в отсутствие собственников никто тщательно не следит за сохранностью имущества, состоянием конструкции и инженерных систем, не осуществляет текущего (и тем более капитального) ремонта.

К содержанию

Важные факторы

При заключении договора для обеих сторон важно правильно определить рыночную стоимость жилья.

Этим занимается специалист-оценщик, который определяет две стоимости строения: действительную и восстановительную, соотношение которых определяет его износ. Восстановительная стоимость — это стоимость строительства объекта с такими же характеристиками, но с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния.

Величина страхового тарифа при страховании загородного дома (обычно он составляет 0,35-0,5% от стоимости объекта страхования) зависит и от многих других факторов: от окружающей обстановки и охраны дома, от удаленности пожарной части и пожарного водоема, метода определения страховой выплаты (с учетом или без учета износа). Впрочем, застраховать можно не только сами строения, но и земельные участки, многолетние зеленые насаждения, любые ландшафтные сооружения и даже верхний слой земли — от вымывания или уничтожения огнем.

К содержанию

…жила зима в избушке

Особенно актуальным становится страхование загородной недвижимости с наступлением зимнего сезона: большинство россиян по-прежнему предпочитают перебираться на холодное время года в город, поэтому страховые продукты в осенне-зимний сезон легче и быстрее продаются. Однако с развитием рынка организованного коттеджного строительства в числе клиентов страховых компаний все чаще появляются и те, кто выбрал загород в качестве постоянного местожительства. В связи с этим, страховые компании разрабатывают различные программы, которые позволяют удовлетворить потребности самых разных клиентов. Одни страховщики проводят детальные осмотры состояния объекта недвижимости, другие обещают застраховать загородный домик буквально по фотографии.

К содержанию

Что страховать, что нет

Обычно хозяева предпочитают страховать все свое имущество в комплексе.

В основном клиенты заинтересованы в страховании строения и внутренней отделки дома, домашнего имущества, инженерных коммуникаций, а также дополнительных построек на территории земельного участка, таких как: дома для гостей, прислуги, охраны, барбекю, беседки, гаражи, бани. Список страхуемого имущества — неотъемлемая часть договора страхования. Он заверяется страховщиком и находится на руках у клиента. Возмещение выплачивается только при предъявлении в страховую компанию оригиналов полиса и этого списка. Правда, на решение о том, что страховать, а что нет, могут повлиять банкиры, если земельный участок или здание, расположенное на нем, находятся в залоге у кредитной организации. В таких случаях банк дополнительно требует включить в перечень страхуемых объектов земельный участок, а также расширить набор рисков. Например, кредитная организация всегда обязывает страховать такой специфический риск, как угроза терроризма.

К содержанию

Не стоит жадничать

Далее, собственнику дороже обойдется страхование здания, которое эксплуатируется более 20-25 лет — страховщики повысят на 7-10% значение страховой премии. В то же время на скидку может рассчитывать клиент, страхующий объект, оценочная стоимость которого превышает 100-150 тыс. долл. Для них размер страховой премии может быть снижен на 10-20%. Базовый тариф можно снизить, указав страховщику на то, что вы не первый год страхуете свое имущество, причем без убытка для компании.

Впрочем, низкая стоимость страхуемого объекта тоже может принести свои бонусы. Многие страховщики реализуют так называемые "коробочные" продукты, которые позволяют застраховать дома и хозяйственные постройки по экспресс-методикам, а значит, сэкономить время клиента, которое могло бы быть потрачено на визит страховщика и осмотр имущества.

Кстати, если владелец имущества сам оценивает его стоимость — не стоит жадничать и "задирать планку".

Страховщики тоже не лыком шиты: в случае серьезного расхождения в ценах потребуют либо оценки имущества независимым экспертом, либо просто откажут в полисе. И все же случаи мошенничеств нередки, особенно в сегменте недорогих домов. У мошенников популярны умышленный поджог, а также страхование домов, уже не существующих или идущих под снос. Но для предотвращения подобных мошенничеств у страховых компаний имеются свои методики. Например, полис по "коробочным" продуктам начинает действовать только через неделю после его оформления, чтобы у злоумышленников не было соблазна оформить страховку задним числом, то есть после того, как произошел несчастный случай.

К содержанию

Если случай наступил

Получение страхового возмещения происходит по правилам, которые страхователь должен четко соблюсти. Во-первых, после того как стало известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно известить об этом в письменной форме свою компанию. Во-вторых, страхователю необходимо представить пакет установленных договором документов, подтверждающих 1) имущественный интерес страхователя; 2) факт наступления страхового случая (в зависимости от природы события: справка из Госпожнадзора в случае возгорания, справка из ОВД о возбуждении уголовного дела в случае кражи, и т.д.); 3) размер ущерба или смету восстановительных работ. Представители компании должны на месте оценить масштаб убытков и выяснить, произошел ли в действительности страховой случай. Поэтому для страхователя важно до приезда представителей страховщика сохранить пострадавший объект в том виде, который он имел после наступления страхового случая. В противном случае страховщик вправе отказать в выплате.

Валерия Смирнова
Статья предосталена сайтом "КДО"
KDO.ru