Современные семьи часто берут ипотеку, чтобы обзавестись собственным жильем. Цены на недвижимость постоянно растут, а доходы населения остаются на прежнем уровне или даже падают. Поэтому приходится влезать в ипотечный кредит и ломать голову над его выплатой. Быстро закрыть ипотеку помогут несколько простых способов.
Гасить досрочно
Досрочное погашение - это выплата займа с опережением графика. Вы можете по своему усмотрению вносить более крупные суммы, чем прописано в договоре. Тогда банк пересчитает график выплат и уменьшит сумму процентов.
Регулярно гасить кредит увеличенными платежами - это выгодная схема. Вы каждый раз уменьшаете задолженность, в следующем платеже гасите проценты и снова уменьшаете сумму займа. В итоге вы сможете полностью расплатиться с банком намного быстрее.
Не имеет значения, какая именно сумма будет выбрана для ежемесячных выплат. Каждый рубль, вложенный в досрочное погашение, экономит вам почти 3 рубля переплаты процентов.
Например, 3 миллиона, взятые в ипотеку на 15 лет под 9% годовых, будут требовать платежа в размере 30428 рублей. А общая сумма переплаты составит 2 475 953 рубля:
Если единоразово вносить всего тысячу рублей, то процентов вы заплатите на 2810 рублей меньше. При регулярных платежах экономия будет не менее существенной.
До 2011 года досрочное погашение было возможно только с согласия банка. После внесения изменений в законодательство (поправки к ст.810 ГК РФ и ст.11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)") заемщик получил право досрочно возвращать деньги по своему усмотрению.
Для этого нужно только уведомить банк за 30 дней (в договоре может быть прописан и более короткий срок). Поэтому банки не могут отказать вам, оштрафовать или создавать любые другие препятствия. В противном случае вы сможете успешно обжаловать решение банка в суде, т.к. оно противоречит закону.
Нет никакого смысла "копить" крупный платёж - будет намного выгоднее досрочно гасить кредит любыми удобными суммами и уменьшать проценты переплаты.
Выбирая, что именно сократить - срок займа или размер ежемесячных выплат, отталкивайтесь от своей финансовой ситуации. Предпочтительнее сокращать срок кредита, т.к. в этом случае переплаты станут намного меньше.
Но если размер платежа для вашего бюджета некомфортный, то лучше сокращать именно его. Так вам будет намного легче планировать расходы и семейные нужды. И если будут оставаться свободные деньги - можно направлять их на досрочное погашение.
Когда сумма станет комфортной - сокращайте срок займа.
Просчитать выгоду на каждый рубль
Этот способ подойдет для семей с плавающими доходами.
Например, семья Маши оформила ипотеку на 5 миллионов рублей под 8,8% годовых. Срок погашения - 15 лет. Ежемесячно приходится платить по 50 120 рублей. Но эта сумма для них не очень удобна, потому что семейный доход плавающий.
В бюджете есть 70 тысяч для досрочного погашения. Деньги кладут на счет, выбирая "уменьшение суммы ежемесячного платежа". При таком раскладе размер выплат становится 49 411 рублей.
В следующем месяце семья Маши кладет на счет все те же 50 120 рублей, из которых в счет платежа по кредиту идет 49 411 рублей, а 709 рублей идет в счет досрочного частичного погашения. И во все последующие месяцы происходит то же самое. В результате размер ежемесячных выплат постепенно снижается, а сумма досрочного частичного погашения - растет.
Используя этот метод, вы сможете сокращать платеж. Процесс достаточно медленный, но эффективный.
Задачи семьи Маши:
- снизить тревожность по поводу оплаты ипотеки;
- плавно уменьшить размер платежа, не имея на руках крупных сумм для досрочного погашения.
Когда выплаты дойдут примерно до 30 тысяч рублей в месяц, семье станет комфортно выплачивать эту сумму. Им не придется переживать, что денег на другие вещи может не хватить. А если вдруг у них улучшится финансовое положение и появится возможность гасить досрочно, то они будут сокращать только срок ипотеки. И это будет самым выгодным вариантом.
Выбирая подходящий способ выплаты ипотечного кредита, надо помнить, что более раннее погашение дает более серьезную выгоду. Чем раньше вы начнете досрочно выплачивать деньги, тем больше средств сэкономите.
Это связано с тем, что на начальных сроках ипотеки основная часть ежемесячного платежа приходится на проценты. А вот погашение самого кредита - это меньшая часть. Поэтому лучше не откладывать дело в долгий ящик, а при первой же возможности начинать гасить займ. Как только появляются свободные деньги (конкретная сумма не имеет значения) - приступайте к выплатам. Это позволит сберечь средства и направить их на другие семейные нужды.
